Intercyza, czyli umowa o rozdzielności majątkowej, w potocznym rozumieniu kojarzy się nie najlepiej – z problemami, rozwodem, walką o majątek. Warto odczarować ten sposób myślenia! W kontekście kredytu hipotecznego jest to narzędzie, które małżonkowie mogą wykorzystać po prostu do zarządzania swoimi finansami i poprawienia swojej zdolności kredytowej. Ale po kolei: w tym artykule omówimy wady i zalety intercyzy, zarówno przed, jak i po podpisaniu umowy kredytowej, oraz kiedy warto ją rozważyć. Zacznijmy od podstaw…
Zalety intercyzy
Jedną z głównych zalet intercyzy jest ochrona przed długami małżonka. Jeśli jeden z małżonków ma długi, drugi nie jest zobowiązany do ich spłacania. Intercyza pozwala każdemu z małżonków na indywidualne zarządzanie swoim majątkiem i dochodami, co może być korzystne w przypadku różnic w podejściu do finansów. W przypadku, gdy jeden z małżonków ma niską zdolność kredytową, intercyza może umożliwić drugiemu małżonkowi zaciągnięcie kredytu hipotecznego samodzielnie.
Wady intercyzy
Intercyza może nie być najlepszym rozwiązaniem, jeśli jeden z małżonków rezygnuje z pracy, aby zająć się domem i dziećmi, ponieważ nie będzie miał udziału w majątku nabytym przez drugiego małżonka po jej zawarciu. Może również utrudniać uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli jeden z małżonków nie spełnia kryteriów zdolności kredytowej. W przypadku rozwodu, podział majątku może być bardziej skomplikowany i wymagać dodatkowych ustaleń.
Intercyza przed podpisaniem umowy kredytowej
Zawarcie intercyzy przed podpisaniem umowy kredytowej może mieć kilka korzyści. Małżonkowie mają jasno określone zasady zarządzania majątkiem, co może ułatwić planowanie finansowe. W przypadku inwestycji podejmowanych w rodzinie, intercyza lepiej chroni majątek, który dzięki temu, że nie jest wspólny, nie zostanie narażony na straty w przypadku problemów finansowych jednego z małżonków. Każdy z małżonków może zaciągać kredyty na własne nazwisko, co może być korzystne w przypadku różnic w zdolności kredytowej.
Warto zauważyć, że dokonanie rozdzielności pod kredyt hipoteczny nie wiąże się z koniecznością robienia podziału dotychczasowego majątku, który małżonkowie wcześniej wspólnie zgromadzili. Rozdzielność wprowadza tylko zasadę, że od tego momentu małżonkowie mogą zaciągać zobowiązania oraz nabywać majątek wyłącznie na swoje konto. Natomiast nie ma to wpływu na wcześniej nabyte aktywa, które zostały kupione do majątku wspólnego, podobnie jak nie ma wpływu na wcześniej wspólnie zaciągnięte zobowiązania.
Drugim ważnym powodem dokonania rozdzielności majątkowej jest trudna historia kredytowa jednego z małżonków. Jeśli jedno z nich ma obecnie albo historycznie kiepską historię kredytową (banki zawsze sprawdzają BIK każdego wnioskodawcy, bo odpowiedni scoring BIK to jeden z głównych warunków, który musi być spełniony, żeby dostać kredyt hipoteczny), można ukryć ten fakt przed bankiem dokonaniem intercyzy.
Intercyza jest rozwiązaniem elastycznym, dającym spore możliwości zarządzania rodzinnymi finansami. Decyzja o jej podpisaniu zawarta w przeszłości, nie musi oznaczać, że będzie ona dotyczyć również kredytu hipotecznego – małżonkowie mogą się umówić, dokładnie tak samo jak pary nieformalne, że razem będą ponosić odpowiedzialności za jego spłatę. W dowolnym momencie również mogą wycofać decyzję o intercyzie, znosząc rozdzielność majątkową.
Intercyza po podpisaniu umowy kredytowej
Zawarcie intercyzy po podpisaniu umowy kredytowej również ma swoje konsekwencje. Kredyt hipoteczny pozostaje wspólnym zobowiązaniem, nawet po zawarciu intercyzy. Intercyza może regulować podział majątku, ale bank nadal może żądać spłaty kredytu od obojga małżonków. Aby zwolnić jednego z małżonków z długu, konieczna jest zgoda banku i zmiana umowy kredytowej.
Podsumowując, rozdzielność majątkowa ma swoje zalety i wady. Do zalet należy ochrona przed długami, ponieważ każdy z małżonków odpowiada tylko za swoje długi. Daje również niezależność finansową, ponieważ każdy małżonek zarządza swoim majątkiem i dochodami. Jednak brak wspólnego majątku może być niekorzystny dla małżonka, jeśli ten rezygnuje z pracy na rzecz opieki nad domem. Podział majątku w przypadku rozwodu może być bardziej skomplikowany. Intercyza jest szczególnie polecana przedsiębiorcom, którzy chcą zabezpieczyć rodzinę przed ewentualnymi długami firmy.
Co ważne w kontekście tego artykułu intercyza może mieć istotny wpływ na zdolność kredytową i możliwość uzyskania kredytu hipotecznego. Warto więc dokładnie przeanalizować wszystkie jej aspekty, aby podjąć świadomą decyzję – najlepiej kontaktując się z doświadczonym Ekspertem kredytowym.
OBSERWUJ NAS: